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      郵儲銀行:賦能普惠金融

        4萬多家網點,70%分布于縣域地區,鮮亮的一抹郵儲綠如今已遍布大江南北、田間地頭。

        從2007年成立之初就被賦予服務“三農”使命的郵儲銀行,長期扎根綠野、貼近農戶,支持縣域中小企業發展,服務社區百姓,在普惠金融領域的探索與實踐方面,他們早已先行一步,成為普惠金融的推動者和引領者。

        小貸款放飛大夢想,小貸款助力大扶貧。近年來,郵儲銀行以小額貸款領域為發力點,以農戶、貧困戶、種養殖大戶等經濟主體為重點服務對象,踐行“普之城鄉,惠之于民”的莊嚴承諾,將普惠金融的陽光撒向農村一線、偏遠山區的各個角落。

        郵儲銀行副行長、三農金融事業部總裁卲智寶在近日召開的銀行業例行新聞發布會上介紹,郵儲銀行圍繞支農支小下功夫,一直專注于小額貸款業務,是國內最早開發純信用、無抵押小額貸款產品的金融機構,也是國內小額貸款服務的主要提供者。十年多來,郵儲銀行累計發放小額貸款近1.54萬億元,服務農戶超過1000萬戶。截至6月末,個人經營性貸款余額達5413億元,在全國性商業銀行中位居前列。

        推進普惠金融的“最后一公里”,重點難點在農村,脫貧致富是關鍵。如今,在郵儲銀行的傾情幫扶下,25萬建檔立卡貧困戶享受到了扶貧金融服務;319萬戶貧困戶通過郵儲銀行支持的家庭農場、專業大戶、龍頭企業、扶貧項目走上脫貧致富之路。

      郵儲銀行副行長、三農金融事業部總裁 邵智寶

          小貸款帶動大扶貧

        經過多年實踐與摸索,郵儲銀行在充分發揮自身優勢基礎上,通過構建三級機制、五大模式、定向政策傾斜等措施,推動金融扶貧工作取得階段性成績。

        “三級機制”即郵儲銀行建立了總行統籌、省行負責、市縣支行抓落實的工作機制,強化各級行一把手第一責任,在精準扶貧、支持農業產業發展、推進普惠金融服務工作取得了實實在在的效果。

        在此基礎上,郵儲銀行在內部政策上給予小額貸款定向傾斜政策。專門建立三農金融事業部,下設扶貧業務部,在22個扶貧工作重點分行成立金融扶貧工作領導小組,并對全部金融精準扶貧貸款實行內部資金轉移定價(即FTP)五折優惠政策;同時,對全部建檔立卡貧困戶執行基準利率優惠政策,對扶貧領域小微貸款業務給予專項信貸額度支持;出臺差異化政策,允許金融精準扶貧貸款、扶貧小額信貸不良率高出各項貸款不良率年度目標2個百分點;通過差別化授信政策,擬定金融扶貧盡職免責制度。

        郵儲銀行的小額貸款業務還將扶貧同扶志、扶智相結合,探索形成“五大模式”,提高了貧困地區和貧困群眾的自我發展能力和脫貧致富內生動力,推動普惠金融從“輸血”向“造血”轉化。

        針對有勞動能力、有脫貧意愿的建檔立卡貧困戶,發放“五萬、三年、無擔保無抵押、執行基準利率”的扶貧小額信貸,形成“精準扶貧”模式。平臺合作模式即依靠擔保公司、協會、企業等機構平臺,實現優勢互補、信息共享、風險共擔。產業引領模式是按照“一縣一業、一行一品”發展思路,打造貧困地區特色產業,如在陜西針對果業特色,推出果品倉儲小額貸款。能人帶動模式即在貧困地區發揮基層黨組織的戰斗堡壘作用,把村干部、黨員、養殖大戶作為致富帶動能手,培育致富領頭雁。建設信用村鎮模式成為營造貧困地區良好金融生態環境、實現整村脫貧的重要舉措。

        截至6月末,郵儲銀行累計發放扶貧小額信貸近20萬筆,金額近80億元,結余近19萬筆,金額近75億元,余額較年初增長超過17億元,增幅超29%。累計發放新型農業經營主體貸款1235億元,服務43萬人次。金融精準扶貧貸款(含已脫貧人口貸款)余額達703億元,較年初增長87億元,增幅14%,高于各項貸款平均增速。

        小貸款培植大夢想

        “一條紅色產業鏈,一抹綠色幫扶情,萬家椒農奔小康。”郵儲銀行通過信貸支持幫扶農民創業、產業壯大的故事在陜西洛南縣被廣為流傳。

        如今已是該縣“辣上天”種植專業合作社負責人的馬會峰回想起當年創業遭遇資金難的情景依然記憶尤新。洛南縣地處秦嶺腹地,具備種植朝天椒的天然條件,萌生辣椒種植念頭的小馬卻苦于資金短缺無從下手,恰逢郵儲銀行到村鎮宣傳信貸產品,在上門了解相關情況僅三天后,小馬拿到了15萬元小額貸款,啟動了創業。一年后,辣椒種植達500畝,產值200萬元,帶動貧困戶53戶;2017年成立辣椒種植合作社后,農戶因為擔心風險種植積極性不高,在郵儲銀行的再次幫扶下,合作社順利渡過了難關;2018年,合作社面臨產房擴建、種植規模擴大、采購設備等大額資金需求,郵儲銀行洛南縣支行主動聯系各方資源,并給予“辣上天”合作社420萬元資金支持,該行還聯合扶貧局等機構出臺專門信貸政策,發放了扶貧小額貸款、專業大戶貸款,助推整個產業鏈健康運轉。“可以說,沒有郵儲銀行,就沒有‘辣上天’的今天。”小馬感慨地說。

        廣大農戶脫貧致富、小微企業轉危為機、產業鏈可持續發展,無不得益于郵儲銀行的特色幫扶體系。

        針對農村抵質押物少且較為分散的現狀,郵儲銀行結合著農林牧漁等不同地區的特點,加大了農村抵質押擔保方式的創新、擴大抵押范圍,使需要資金貸款的農戶獲得貸款。

        借助大數據等技術,郵儲銀行與各級政府聯合,共同建設農村信用村,按照評級結果,把農戶分為不同的風險等級和信用水平,農戶在沒有抵押品的條件下,可以獲得貸款支持,增加貸款可得性,通過信用體系的建設,真正把信用變成財富。

        協調資源,多方聯動。通過跟政府、擔保公司、行業協會、農業龍頭企業、農技協共同合作,提高貸款主體的增信。例如在江西,和江西各級政府合作,開發了“財政惠農信貸通”產品,政府按比例籌集風險補償資金,郵儲銀行按照8倍比例放大貸款規模。涉農部門推薦新型經營主體客戶,不需要提供抵押擔保,貸款手續簡便快捷,目前該項貸款余額達到35億元。郵儲銀行還與農技協聯合增加了增信的措施,郵儲銀行結合農技協的技術控制風險,給予貸款支持,有效滿足了農戶的資金需求。

        推動普惠金融數字化

        面對日益多元化、多層次的普惠金融需求,郵儲銀行緊跟金融科技引領銀行轉型升級的趨勢,注重科技技術的投入,筑牢風險底線,打造多角度、全方位、高效便捷的數字化普惠金融。

        該行通過開發小型機集群,采用平臺式開發、集中式存儲,運用開源分布式架構,打造了快速高效的敏捷開發環境,更好地適應普惠金融業務需求。

        在渠道布局方面,依托近4萬個實體網店、10萬余臺自助設備,郵儲銀行打造了設備智能、流程便捷的線下營銷服務平臺,實現線上線下一體化、協同發展的普惠金融發展新格局。

        在作業方式方面,近年來,郵儲銀行不斷加大信貸工廠的開發和使用,實現了營銷綜合化、產品模塊化、管理集約化及作業標準化,有效提升中后臺的服務效率。

        在產品模式方面,開發了豐富多樣、滿足不同需求的線上產品。通過互聯網的數據應用,有效地對客戶進行評級和信用評定,實現網上授信、網上放款、當天申請、當天放款。

        在風險控制方面,通過建立風控模型,嚴把準入關;在貸中環節引入評分模型;在貸后環節開發催收系統,有效控制了風險。同時引入征信、司法及稅務等外部數據,為郵儲銀行判斷客戶違規行為提供了前置手段,更好地把控風險源頭,遏制風險蔓延。

      責任編輯:韓昊
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