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      鄭州銀行:專營小微專業服務

        2006年,處于初創期的高科技民營企業景安網絡科技有限公司由于融資困難,業務面臨停滯。正在此時,一筆來自鄭州銀行的20萬元貸款,解了企業的燃眉之急,使公司業務重新步入正軌??隨后十年間,貸款額度從20萬元到500萬元,雙方合作也更加深入,2016年,該公司于新三板成功掛牌。

        從2006年啟動小微金融之時起,鄭州銀行始終秉持做中小企業融資專家的市場定位。鄭州市小微企業和個體工商戶占比90%以上,為此,鄭州銀行將小微金融做精做細,做大做強,專注扶持處于初創期、成長期、成熟期等階段的各類小微企業,通過構建完善機制體制,創新優化產品模式,提升服務質量效率,在緩解小微企業融資難融資貴的問題上做了大量有益探索與嘗試。

        十余年砥礪換來鄭州銀行小微金融業務規模、市場地位、品牌知名度的大幅躍升。截至2017年末,鄭州銀行小微貸款余額達685億元,占各項貸款總額的53.63%;2006年以來累計投放小微貸款2675億元,服務小微企業逾30萬戶次,連續六年完成“三個高于”目標,被有關部門評為“2012至2015年度小微企業金融服務先進單位”。

        專營:以完善機制明確戰略定位

        作為河南省小微金融先行者的鄭州銀行,留下了一連串城商行服務小微先行先試的足跡:在全省首家開辦“個人生產經營性貸款”,在全省首推專利權質押貸款、在全省首家開辦“法人按揭貸款”??多個“率先”,為鄭州銀行日后在小微金融領域的全面布局打下堅實基礎。

        隨著時間推移,鄭州銀行服務小微的戰略規劃版圖逐漸清晰,頂層設計也日臻完善。

        2005年,鄭州銀行制定第一個五年戰略規劃,明確提出將發展小企業貸款業務塑造為核心專長,打造鄭州銀行業務轉型的突破口;2006年,成立全省首家小企業信貸部;2009年,進行了事業部體制改革;2013年,明確了小微業務的品牌戰略首位度;2015年,具有獨立牌照的小企業金融服務中心成立。目前,鄭州銀行以小企業金融事業部、小企業金融服務中心、小微支行和社區支行組成的總分支小微金融專營架構體系已基本搭建完成。

      鄭州銀行小微金融服務品牌揭牌儀式

        作為服務小微業務實施的“兩翼”,架構體系這一“硬件”效用的發揮離不開健全機制這一“軟件”的強力支撐。為此,鄭州銀行建立了完善的包括貸款定價、獨立核算、業務審批、激勵考核等在內的六項小微貸款服務機制;同時,在貸前、貸中、貸后環節形成了標準化、流程化、專業化體系,建立了小微金融的風險防控機制,在確保貸款業務快捷高效的同時,保障了資金安全,守住了風險底線。

        專業:以創新產品打造品牌形象

        十余年探索創新、十余年匠心傳承,鄭州銀行積累了大量服務小微企業的經驗與做法。針對小微企業、個體商戶貸款小額高頻、抵押物少等痛點難點問題,鄭州銀行于2016年創新推出以“簡單”為核心的“簡單派”小微金融服務品牌。

        “簡單派”包括“派生意”、“派生活”、“派信用”三大產品體系的28款產品,覆蓋了不同類型的小微群體。其中,“派生意”中的16款產品主要為小微企業生產經營貸款;“派生活”中的9款產品是向自然人發放的消費類貸款;“派信用”下屬的3款產品則是對擁有優質信譽的自然人、小微企業主發放的信用類貸款。截至2017年末,“簡單派”業務余額522億元,占全部小微貸款余額的76.17%,經過兩年的推廣完善,“簡單派”形成多個拳頭產品,品牌形象日益深入人心,在小微企業中口口相傳。

        當前,互聯網如火如荼的發展態勢正在對各行各業產生顛覆式影響,許多小微企業逐漸瞄準網絡市場,謀求轉型發展。鄭州銀行以戰略眼光搶占先發優勢,積極與騰訊、國美等國內有影響力的電商公司合作,推出了微樂分、隨心貸、車短融、錢包好車等產品,為入駐電商平臺、從事電子商務的小微企業提供專屬定制化產品,解決他們的融資困難。截至目前,與騰訊合作的“微樂分”產品,業務余額達19億元,累計投放達54.13億元。

        鄭州銀行針對不同業務模式、不同經營對象創新推出的一系列定制化產品相繼落地,取得了良好的社會效應與經濟效益。他們借助人行征信系統推出的“中征應收賬款貸款”,通過雛鷹集團下轄養殖專業合作社,向養殖農戶發放貸款,累計投放36.15億元,該產品被人民銀行總行譽為“鄭州模式”;與第三方金融服務機構合作推出的“小額寶”產品,面向小微企業主、個體工商戶推出的無抵押、無擔保100萬元以下貸款,業務余額達10.65億元,累計投放43.38億元。鄭州銀行還成為首批入選河南省科技廳“科技貸”合作銀行,小微金融創新和改革領跑省內同業。

        針對小微企業申請過程面臨的不能及時續貸、高息籌集過橋資金等問題,鄭州銀行推出的“續貸”產品組合拳:“接著貸”和“循環貸”,解決了小微企業“倒貸”問題,滿足了經營狀況正常又臨時存在周準資金困難的存量小微企業的融資需求。

        專注:以多元業務提升服務品質

        多年來,鄭州銀行專注聚焦金融科技、業務模式、精準服務,在團隊、風控、服務上下功夫,在小微金融服務領域出真招、見實效,營造了銀企攜手、相伴成長的良好共贏局面。

        借助大數據、移動互聯等技術手段,鄭州銀行通過創新開發小微企業評分模型、上線“信貸工廠”、優化移動平臺工作站等措施,全方位提升小微企業金融服務效率;創新研發的互聯網小微商戶POS貸款、秒貸APP、“稅聯貸”、“互聯網+供應鏈”金融等業務,讓小微金融服務更加靈活高效。

        讓更多小微企業享受金融服務的陽光普惠,是鄭州銀行長期思考與努力的方向。通過加強小企業金融專業化經營建設,不斷下沉網點重心,鄭州銀行進一步擴大了金融服務的覆蓋面。該銀行小企業金融服務中心下設零售專營支行17家、小微支行12家,并在10家異地分行設立小企業金融服務中心,建立了專職小微客戶服務團隊,為小微企業提供專屬定制化服務,推進金融服務“最后一公里”建設。

        為“零距離”服務小微企業,鄭州銀行重點圍繞核心商圈、交易市場、行業協會和區域商會等實行批量開發。目前,該行小微信貸已滲透河南省內地市包含建材、花卉、水產、服裝、小商品等近百家市場,近20多個商圈,為成千上萬家小微企業帶來創新創業、產業經營的新希望。

        在符合國家政策、堅持風險與收益相匹配前提下,鄭州銀行主動讓利實體經濟,實際貸款利率呈逐年下降趨勢,并作出對小微業務能不收的費用盡量不收、能減免的費用盡量減免的莊嚴承諾。自2014年開始,鄭州銀行就全額承擔了房屋抵押登記費;2015年,該行再次大力推進押品評估收費改革,對全行新增抵押類小微信貸業務在辦理押品價值評估時,需繳納的押品價值評估費由委托人承擔,委托人原則上是鄭州銀行。同時,針對住宅類押品,鄭州銀行實行銀行與客戶協商確定價值的模式,不再要求專業評估確定價值,切實降低了客戶的融資成本。

        憑借專營小微的戰略定位、小微專屬的金融品牌、專業優質的金融服務,十幾年來鄭州銀行潛心培育小微成長的土壤,扶植小微成長夢想,結出了豐碩成果。面向未來,該行董事長王天宇表示,服務小微企業是城商行的天職,支持小微既是社會責任更是民生擔當。鄭州銀行發展小微金融的初心不會改,決心和信心不會動搖,今后還將持續提升小微金融發展水平,讓服務小微、服務普惠的步伐更加堅定有力。

      責任編輯:韓昊
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