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      村鎮銀行不可僅靠差別化監管

        在建行宣布拋售旗下27家村鎮銀行不到一個月后,8月底,中銀富登村鎮銀行與建設銀行簽署了股權轉讓協議。早在去年,國開行和澳洲聯邦銀行已“褪掉”了村鎮銀行主發起行的身份,建行不是第一個,或許也不是最后一個。種種跡象表明,村鎮銀行目前確實面臨發展的出路問題。

        于9月中旬召開的第十一屆村鎮銀行發展論壇以“工匠精神”與“差別化監管”為主題探討了村鎮銀行未來發展的一系列內生和外部要素,其中,差別化監管獲得了與會嘉賓的強烈回應。

        2018年中央一號文件首次從政策建議層面提出“改進農村金融差異化監管體系”。差別化監管對農村金融的意義何在?一位農村金融領域的專家在論壇發言中給出了一種答案——統一的監管標準客觀上將導致金融機構的馬太效應,進而有層次的金融生態體系就很難形成。具體來說,如果以完全一致的監管要求規范機構行為,因客觀因素未達到監管要求的村鎮銀行等新型金融機構總會是被懲戒的對象,長此以往,強者愈強,弱者愈弱,甚至部分新型金融機構不得不退出市場,但如果能給予一定的監管讓步,各類機構就可以在同一高度的平臺上發展,有動力提供多層次金融產品,農村金融生態體系也就可以相對完善。

        “對小銀行實行嚴監管、大監管并不公平。”參加論壇的村鎮銀行從業者都對目前監管體系提出了各種建議。以論壇的討論情況和筆者調研情況看,村鎮銀行對差異化監管的需求主要集中在以下3個方面:一是村鎮銀行作為小機構的工作人員數量有限,過多的監管流程或將影響機構的運行效率,因此建議監管頻率可以適度降低;二是對村鎮銀行的合意貸款、貸款增量和成本收入比等要求過于嚴格將在一定程度上限制其發展,因此希望監管部門適度放松相應的監管指標要求;三是財政資金存放管理在各類銀行類金融機構中應更為公平公正,明確允許村鎮銀行存放財政資金可提升村鎮銀行的實力和社會認可度。

        當然,對村鎮銀行的監管不僅讓機構“頭疼”,同樣也是相關監管部門的難題——村鎮銀行的分散性和個體差異化特征給監管工作增加了很大難度。

        那么為何監管要求仍在趨嚴?

        這更多是從縣域金融環境和村鎮銀行長期發展的角度考慮。對于監管部門而言,盡管單個村鎮銀行所涉及資產額度不大,但縣域經濟仍是牽一發而動全身的,出于對系統性金融風險的防控,對小機構的監管同樣不可輕視。同時,村鎮銀行群體設立時間普遍較短,仍處于建立社會聲譽的過程中,并且普遍也沒有抵御較強風險的能力。從村鎮銀行長遠發展的角度講,特定層面監管放松一旦誘發風險暴露,對這一類機構整體的中長期發展也是極為不利的。

        因此,對村鎮銀行實行差別化監管仍要保持謹慎態度。未來,監管部門根據新型金融機構的發展需求或許會適當減少監管程序、允許部分實力較強的村鎮銀行存放財政資金,但對于那些關乎風險和重要業務的監管指標,短期內并不適宜全面放寬。

        筆者認為,對于村鎮銀行而言,差別化監管尚需實踐探索,而行業發展關鍵還是要依靠內生合力。

        近一年來,村鎮銀行被拋售與收購盡管暴露了部分問題,但也透露出行業內機構從分散走向整合的大趨勢,整合所帶來的專業和高效或將可以幫助村鎮銀行解決目前面臨的困境。

        政府部門對村鎮銀行始終堅持“低門檻、嚴監管”的原則,并且自培育發展初期就提出了“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達與欠發達掛鉤”的“三掛鉤”政策,這在很大程度上促進了村鎮銀行在全國的均衡、快速設立,也保障了這類小機構的資金安全。但也因為盲目性,部分村鎮銀行尚未在縣域找準自身的職能定位和專業的發展路徑。建行、國開行等村鎮銀行主發起行退場的原因中包含其參與村鎮銀行發展意愿不足的主觀因素,但同時不可忽略的是,旗下村鎮銀行的關聯度弱也使其很難產生規模效應。

        如果說金融是在影響金錢在時間和空間上的分布,那么相比于其他類型的金融機構,村鎮銀行的發展更依賴于地方經濟的發展,這就更需要放棄在空間上的權衡,轉而制定資金在特定區域內因地制宜的分配方案。除了自身堅守住支農支小外,村鎮銀行更重要的是要找到真正能與當地市場需求結合的金融“痛點”,能讓金融服務與地方經濟發展“同頻共振”,才是村鎮銀行能夠長期立足的要素。而這對于年輕的金融機構而言是很難獨立完成的,需要主發起行的合力所帶來的專業指導和經驗借鑒。另外,合力還可以帶來技術特別是金融科技層面的強大支持,這能夠讓村鎮銀行機構跟上其他金融機構的步伐,以獲取更多市場,同時以高效運營緩解成本過高和人力資源不足等問題。

      責任編輯:李昂
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